Unfall­ver­si­che­rung für Handwerker und Unternehmer: Was passiert, wenn Sie selbst ausfallen?

Ist eine private Unfall­ver­si­che­rung für Handwerker sinnvoll?

Ob eine private Unfall­ver­si­che­rung sinnvoll ist, hängt nicht allein vom Beruf ab.

Entscheidend ist, welche Folgen ein schwerer Unfall für Ihre konkrete Tätigkeit, Ihr Einkommen und Ihren Betrieb hätte – und welcher Schutz bereits vorhanden ist.

Wer selbst körperlich im Betrieb arbeitet, sollte deshalb zuerst klären:

• Welche Arbeiten kann nur der Inhaber oder Unternehmer selbst übernehmen?

• Welche körperlichen Fähigkeiten sind dafür besonders wichtig?

• Welche Aufgaben wären nach einer dauerhaften Beeinträchtigung noch möglich?

• Welche Auswirkungen hätte das auf Einkommen und Familie?

• Welche Folgen könnten sich für den Betrieb ergeben?

• Welche Absicherung besteht bereits?

Erst danach lässt sich beurteilen, welche zusätzliche Absicherung sinnvoll sein kann.

Entscheidend ist Ihre tatsächliche Tätigkeit – nicht nur Ihre Berufsbezeichnung

„Handwerker“ sagt noch wenig darüber aus, wie jemand tatsächlich arbeitet.

Ein Betriebsinhaber, der überwiegend organisiert und kalkuliert, hat eine andere Ausgangssituation als jemand, der jeden Tag selbst auf Baustellen oder in der Werkstatt mitarbeitet.

Deshalb betrachten wir beispielsweise:

• welche körperlichen Arbeiten Sie regelmäßig ausführen,

• welche Werkzeuge oder Maschinen Sie bedienen,

• welche Beweglichkeit, Kraft oder Feinmotorik Ihre Tätigkeit erfordert,

• welche Aufgaben andere Mitarbeiter übernehmen könnten,

• und welche Tätigkeiten unmittelbar an Ihre Person gebunden sind.

Je genauer die tatsächliche Tätigkeit betrachtet wird, desto besser lässt sich der finanzielle Absicherungsbedarf beurteilen.

Was passiert, wenn Sie körperlich nicht mehr wie bisher arbeiten können?

Eine dauerhafte körperliche Beeinträchtigung kann bei einem selbstständig tätigen Handwerker mehrere Bereiche gleichzeitig betreffen.

Zunächst stellt sich die persönliche Frage:

Welche finanziellen Folgen entstehen für mich und meine Familie?

Daneben kann für Unternehmer eine zweite Frage wichtig werden:

Welche Folgen hat es für den Betrieb, wenn ich bestimmte Aufgaben nicht mehr selbst übernehmen kann?

Möglicherweise lassen sich Tätigkeiten delegieren oder organisatorisch verändern. Andere Aufgaben können eng mit der eigenen Arbeitskraft verbunden sein.

Deshalb sollte vor einer Versicherungsentscheidung geklärt werden, welche Folgen tatsächlich aufgefangen werden müssen.

Dabei ist wichtig: Eine private Unfall­ver­si­che­rung deckt nicht automatisch jede wirtschaftliche Folge eines Ausfalls im Betrieb ab.

Die wirtschaftlichen Folgen helfen dabei, den Bedarf zu bestimmen. Welche Leistungen tatsächlich versichert sind, ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag.

Welcher Schutz besteht bereits?

Eine private Unfall­ver­si­che­rung sollte auch bei Handwerkern und Unternehmern nicht isoliert betrachtet werden.

Je nach persönlicher und beruflicher Situation kann bereits gesetzlicher, berufsgenossenschaftlicher, betrieblicher oder privater Schutz bestehen.

Gerade bei Selbstständigen und Unternehmern muss geprüft werden, welcher gesetzliche beziehungsweise berufsgenossenschaftliche Schutz im konkreten Fall tatsächlich vorhanden ist.

Deshalb beginnen wir nicht mit der Frage:

„Welcher Unfalltarif passt zu meinem Beruf?“

Sondern:

„Welche Risiken sind bereits abgesichert – und welche finanzielle Lücke bleibt offen?“

Gesetzliche Unfall­ver­si­che­rung bei Selbstständigen und Unternehmern

Bei Selbstständigen und Unternehmern lässt sich der gesetzliche Unfallschutz nicht pauschal beurteilen.

Ob Versicherungsschutz besteht, hängt unter anderem von der jeweiligen Tätigkeit und den dafür geltenden Regelungen ab. In bestimmten Fällen kann eine gesetzliche Absicherung bestehen; daneben kann eine freiwillige Versicherung möglich sein.

Deshalb sollte zunächst geklärt werden, welcher Schutz im konkreten Betrieb tatsächlich vorhanden ist.

Erst dann lässt sich beurteilen, ob und wo zusätzlicher privater Absicherungsbedarf besteht.

Was kann eine private Unfall­ver­si­che­rung leisten?

Welche Leistungen eine private Unfall­ver­si­che­rung bietet, richtet sich nach dem jeweiligen Vertrag und den Versicherungsbedingungen.

Eine wichtige Leistung kann die Invaliditätsleistung sein. Sie knüpft an eine dauerhafte unfallbedingte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit an.

Für Handwerker und Unternehmer ist deshalb nicht zuerst die Frage entscheidend:

„Welcher Tarif bietet die meisten Leistungsmerkmale?“

Wichtiger ist:

„Welche finanzielle Lücke soll im Fall einer dauerhaften Unfallfolge geschlossen werden?“

Erst wenn der Bedarf feststeht, können Versicherungssumme, Invaliditätsleistung und weitere Vertragsmerkmale sinnvoll beurteilt werden.

Private Unfall­ver­si­che­rung – Bedarf und Leistungen prüfen

Warum kann die Gliedertaxe für Handwerker besonders wichtig sein?

Bei bestimmten Körperteilen und Sinnesorganen kann die sogenannte Gliedertaxe für die Bestimmung des Invaliditätsgrades eine wichtige Rolle spielen.

Die im Vertrag festgelegten Werte können sich unterscheiden.

Für jemanden, dessen Tätigkeit beispielsweise stark von Beweglichkeit, Kraft, Feinmotorik oder bestimmten körperlichen Funktionen abhängt, kann die konkrete Ausgestaltung deshalb besonders relevant sein.

Dabei sollte die Gliedertaxe nicht isoliert betrachtet werden.

Entscheidend ist zunächst, welche körperlichen Funktionen für Ihre tatsächliche Tätigkeit wesentlich sind.

Danach lässt sich prüfen, wie der jeweilige Vertrag damit umgeht.

Unfall­ver­si­che­rung und Berufs­unfähig­keitsversicherung erfüllen unterschiedliche Aufgaben

Eine private Unfall­ver­si­che­rung und eine Berufs­unfähig­keitsversicherung beantworten unterschiedliche Fragen.

Bei der privaten Unfall­ver­si­che­rung steht eine dauerhafte Beeinträchtigung infolge eines Unfalls im Mittelpunkt.

Bei der Berufs­unfähig­keitsversicherung geht es dagegen darum, ob der zuletzt ausgeübte Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr wie bisher ausgeübt werden kann. Die Ursache muss dabei kein Unfall sein.

Gerade bei körperlich tätigen Selbstständigen sollte deshalb getrennt geprüft werden:

Was passiert finanziell nach einem schweren Unfall?

und

Was passiert mit meinem Einkommen, wenn ich meinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann?

Welche Absicherung benötigt wird, hängt von der persönlichen Situation und dem bereits vorhandenen Schutz ab.

mehr zur Berufs­unfähig­keitsversicherung

Unternehmer: Persönliche Absicherung und betriebliche Folgen trennen

Wer einen Betrieb führt, sollte zwei Ebenen unterscheiden.

Zum einen geht es um die persönlichen finanziellen Folgen einer dauerhaften Beeinträchtigung.

Zum anderen geht es um die Frage, wie der Betrieb weiterarbeiten kann, wenn der Inhaber bestimmte Aufgaben nicht mehr übernimmt.

Diese beiden Ebenen sind nicht automatisch durch denselben Vertrag abgesichert.

Deshalb betrachten wir bei Unternehmern nicht nur die persönliche Unfallabsicherung, sondern auch die wirtschaftliche Abhängigkeit des Betriebs von der eigenen Tätigkeit.

So wird vermieden, persönliche Absicherung und betriebliche Risiken miteinander zu verwechseln.

Wie läuft die Beratung für Handwerker und Unternehmer ab?

Am Anfang steht nicht der Tarif, sondern Ihre tatsächliche Tätigkeit.

Wir klären zunächst:

• Welche Aufgaben übernehmen Sie selbst?

• Welche körperlichen Fähigkeiten benötigen Sie dafür?

• Welche finanziellen Folgen hätte eine dauerhafte Einschränkung?

• Welche Auswirkungen könnten sich für Familie und Betrieb ergeben?

• Welcher Schutz besteht bereits?

• Welche relevante Lücke bleibt offen?

Erst danach geht es um eine mögliche Versicherungslösung und deren konkrete Ausgestaltung.

Die Reihenfolge ist damit klar:

Tätigkeit verstehen → mögliche Folgen bestimmen → vorhandenen Schutz prüfen → Lücke erkennen → passende Lösung auswählen

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Unfall­ver­si­che­rung für Handwerker in Düsseldorf, Krefeld und Neuss

Küppers Assekuranz Ver­sicherungs­makler e.K. berät Handwerker, Selbstständige und Unternehmer aus Düsseldorf, Krefeld, Neuss und der Region.

Dabei betrachten wir nicht nur Berufsbezeichnung oder Tarifmerkmale.

Im Mittelpunkt stehen Ihre tatsächliche Tätigkeit, der vorhandene Schutz und die Frage, welche finanziellen Folgen für Sie persönlich und für Ihren Betrieb relevant wären.

Welche Absicherung passt zu Ihrer Tätigkeit?

Wenn Sie selbst wesentlich zur Leistung Ihres Betriebs beitragen, lohnt sich ein genauer Blick auf die möglichen Folgen eines schweren Unfalls.

Wir prüfen gemeinsam, welche Risiken bereits abgesichert sind, wo eine relevante finanzielle Lücke bestehen kann und welche Rolle eine private Unfall­ver­si­che­rung dabei spielen könnte.

Küppers Assekuranz Ver­sicherungs­makler e.K.
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